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Se você está buscando informações sobre como solicitar um empréstimo ou deseja entender melhor essa transação, este guia foi criado para esclarecer todas as suas dúvidas. Vamos abordar desde os conceitos básicos, como a definição de empréstimo, até tópicos mais específicos, como a utilização do FGTS e as diferenças entre empréstimo pessoal e consignado. Vamos começar?
O que é empréstimo?
Empréstimo é uma prática bastante comum e envolve a entrega de uma quantia financeira a alguém com a condição de que esse valor será devolvido. Pode ser realizado entre pessoas, como quando emprestamos dinheiro a um amigo ou familiar, ou por instituições financeiras.
As entidades que realizam esse tipo de operação incluem bancos, empresas especializadas em fomento e fintechs. Nesse cenário, ao contrário dos empréstimos pessoais, a quantia emprestada precisa ser devolvida com juros, taxas e impostos aplicados.
Isso acontece porque a instituição financeira assume o risco ao conceder o empréstimo, sem garantia de que o valor será devolvido. Quanto maior o risco de inadimplência, mais elevados tendem a ser os juros cobrados. Em alguns casos, o banco pode até negar o empréstimo após analisar os riscos envolvidos.
No outro lado da balança, quando o risco é menor, as chances de aprovação aumentam, assim como as condições de juros tendem a ser mais favoráveis.
Quando é o momento certo para solicitar um empréstimo?
Essa é uma dúvida frequente, pois muitos se perguntam se existe uma “hora certa” para pedir um empréstimo. A resposta varia de acordo com a situação financeira individual e os objetivos específicos de quem está considerando essa operação.
Especialistas sugerem que o empréstimo seja utilizado para a aquisição de bens duráveis, para transações que tragam retorno financeiro no médio e longo prazo, ou para renegociar dívidas aproveitando condições vantajosas de pagamento. Alguns exemplos incluem:
- Empréstimo para abrir um negócio próprio: Esse pode ser um apoio inicial no caminho do empreendedorismo, e, com o tempo, o lucro da empresa pode garantir uma melhoria na saúde financeira pessoal.
- Empréstimo para investir em educação: Usar o crédito para cursos, intercâmbios, validação de diploma ou pagamento de faculdade pode resultar em benefícios a longo prazo, com um retorno financeiro maior e mais estabilidade social.
- Empréstimo para realizar a viagem dos sonhos: Quando é possível obter um desconto ao pagar à vista, o empréstimo pode ser útil, além de outras situações como reforma de casa ou compra de um carro.
- Empréstimo para quitar dívidas: Aqui, o segredo é negociar melhores condições de pagamento, como descontos para quitação à vista, e fazer uma análise comparativa entre os juros do empréstimo e outras dívidas, como as do cartão de crédito.
Porém, economistas alertam para os riscos de usar o empréstimo para comprar bens de consumo não duráveis, como roupas e alimentos, ou para pagar contas contínuas, como luz e internet. Essas despesas recorrentes podem se tornar mais difíceis de controlar com o acréscimo das parcelas do empréstimo.
Lembre-se sempre de que as parcelas do empréstimo se somarão aos seus compromissos financeiros mensais. Por isso, é mais prudente evitar utilizar o crédito para itens que terão uma vida útil muito menor do que o prazo do empréstimo.
O que é empréstimo pessoal?
O empréstimo pessoal é a modalidade de crédito mais comum no mercado financeiro. Consiste na liberação de um valor em dinheiro para uma pessoa física, com a condição de que o montante seja devolvido ao banco acrescido de juros. Uma das principais características desse tipo de empréstimo é que o uso do valor não precisa ser justificado ao solicitá-lo; o dinheiro pode ser utilizado para qualquer finalidade.
Quem pode fazer um empréstimo pessoal?
Qualquer pessoa com CPF ativo pode solicitar um empréstimo pessoal. No entanto, para as instituições financeiras, essa é uma das modalidades de maior risco de inadimplência, o que resulta em juros mais elevados. No passado, pessoas com nome negativado tinham grandes dificuldades para obter esse tipo de empréstimo.
Hoje, essa realidade mudou, pois as instituições avaliam vários fatores antes de aprovar o empréstimo, como o histórico de pagamentos, o score de crédito e o vínculo empregatício. Com essas novas abordagens, até mesmo os negativados têm chances de conseguir o empréstimo pessoal.
O que é empréstimo pessoal com cartão de crédito?
O empréstimo pessoal com cartão de crédito é uma das opções mais práticas de empréstimo online. Ele pode ser solicitado diretamente pelo aplicativo da instituição financeira que emite o seu cartão. Após a solicitação, o valor do empréstimo é transferido para a sua conta bancária, e as parcelas são cobradas diretamente na fatura do cartão de crédito. Entre as vantagens dessa modalidade estão: o fato de não comprometer o limite do seu cartão, a menor burocracia e a comodidade de ter as parcelas consolidadas na fatura, evitando múltiplos boletos.
Como é feito o pagamento de um empréstimo pessoal?
O pagamento de um empréstimo pessoal depende do que foi acordado no contrato com a instituição financeira. O valor pode ser pago de diferentes formas: débito automático na conta bancária, cobrança via cartão de crédito, boleto bancário, pagamento por aplicativo ou por outros canais de atendimento.
Atualmente, com a digitalização, os boletos bancários estão se tornando cada vez menos comuns, e é frequente que o pagamento seja feito por meio de parcelas descontadas diretamente da conta corrente cadastrada pelo cliente ou através de aplicativos, onde também é possível adiantar o pagamento de parcelas.
Empréstimo consignado: o que é?
O empréstimo consignado é uma das opções mais vantajosas para os clientes, pois, devido ao menor risco para as instituições financeiras, são oferecidas condições mais favoráveis, como juros reduzidos.
Esse tipo de empréstimo é destinado a trabalhadores com vínculo empregatício estável, como CLT, aposentados, pensionistas e servidores públicos. O valor solicitado é descontado diretamente do contracheque ou da conta na qual o benefício da aposentadoria é depositado.
Qual a diferença de um empréstimo pessoal e um empréstimo consignado?
A principal diferença entre o empréstimo pessoal e o consignado está no público alvo. Enquanto o empréstimo pessoal pode ser solicitado por qualquer pessoa física, o empréstimo consignado é destinado exclusivamente àqueles que possuem uma fonte de renda fixa comprovada, como um vínculo trabalhista ou um benefício.
Além disso, por envolver menos riscos, o empréstimo consignado oferece a possibilidade de obter quantias maiores com taxas de juros mais baixas do que no crédito pessoal. Contudo, caso o cliente perca a sua fonte de renda (como no caso de desemprego), ele precisará quitar a dívida de uma vez só.
Quem pode fazer um empréstimo consignado?
O empréstimo consignado pode ser solicitado por trabalhadores com vínculo formal em regime CLT, servidores públicos ativos e inativos, aposentados e pensionistas do INSS, militares ativos e inativos, beneficiários do Benefício de Prestação Continuada (LOAS ou BPC) e pessoas inscritas em programas sociais, como o Auxílio Brasil (Bolsa Família).
Como é feito o pagamento de um empréstimo consignado?
O pagamento do empréstimo consignado é realizado diretamente via desconto no contracheque ou no benefício recebido pelo cliente. Ou seja, uma parte da sua renda já estará comprometida antes mesmo de ser recebida. Por conta disso, o Banco Central estabelece limites sobre a porcentagem da renda que pode ser comprometida ao contratar esse tipo de crédito.
Para trabalhadores de empresas privadas, esse limite é de 35% da renda. Já para aposentados, pensionistas e beneficiários de programas sociais, esse limite pode chegar a 40% da renda, para o pagamento da parcela mensal do empréstimo.
O que é antecipação do saque-aniversário FGTS?
O saque-aniversário FGTS é uma modalidade que permite que pessoas com saldo no Fundo de Garantia do Tempo de Serviço possam retirar anualmente parte do valor acumulado no FGTS, no mês de seu aniversário.
Já a antecipação do FGTS permite o resgate de até 10 parcelas do saque-aniversário de uma vez, com taxas de juros mais baixas, sem pagamentos mensais (o valor descontado é anual) e sem avaliação de risco ou crédito.
Quando fazer a antecipação do saque-aniversário?
A antecipação do saque-aniversário deve ser feita com cuidado, pois envolve retirar uma quantia do seu fundo de garantia. Assim, é importante pensar em como esse valor será utilizado. A transação pode ser feita a qualquer momento pelo site ou aplicativo da BRAS.
Quem pode fazer a antecipação do FGTS?
Podem fazer a antecipação pessoas maiores de 18 anos, com CPF ativo e saldo no fundo de garantia. Não importa se as contas no FGTS estão ativas ou inativas, o que é importante é ter saldo disponível. Também é necessário optar por essa modalidade de crédito no aplicativo do FGTS. As restrições envolvem a situação cadastral do cliente e a obrigatoriedade de ter saldo no FGTS.
Como é feito o pagamento da antecipação do saque-aniversário FGTS?
Na antecipação do saque-aniversário FGTS, o valor retirado será pago em parcelas anuais, debitadas diretamente dos recursos da conta do fundo de garantia, no mesmo dia em que ocorreria o pagamento do saque-aniversário, sem afetar a renda mensal do beneficiário.
Além disso, por se tratar de um crédito, incidem juros e IOF sobre o valor a ser pago. Contudo, os juros são baixos, não ultrapassando 2%, e o processo é bem menos burocrático. Você pode simular o valor da antecipação do FGTS de maneira rápida e online.
Por que fazer a antecipação do seu saque-aniversário?
Existem diversos motivos pelos quais alguém pode optar por essa transação: desde quitar dívidas, realizar uma viagem, comprar um bem ou até reformar a casa. Porém, como mencionado, é importante tomar cuidado antes de contratar esse empréstimo, pois se trata de um compromisso a longo prazo. Aqui estão alguns bons motivos para antecipar seu FGTS:
- Não compromete o orçamento mensal
A antecipação do FGTS não exige pagamentos mensais, como ocorre em outros empréstimos, pois as taxas são descontadas anualmente, sem comprometer a capacidade de pagamento mensal do beneficiário. - Taxas de juros mais baixas
Com uma das taxas de juros mais baixas do mercado, a antecipação do saque-aniversário é uma excelente solução para quem precisa de dinheiro rápido. Os juros ficam abaixo de 2% (média de 1,79% ao mês, mais IOF). - Menos burocracia
A liberação do valor depende apenas do saldo disponível no fundo de garantia e da situação cadastral do cliente (sem pendências de outros empréstimos), o que torna o processo mais simples e rápido.
Entretanto, é importante lembrar que o valor obtido está condicionado às parcelas a serem antecipadas. Ou seja, não será possível retirar mais dinheiro do que o total das parcelas disponíveis. Por isso, é essencial calcular se o valor que será liberado será suficiente para suas necessidades.
Empréstimo com garantia de veículos
O empréstimo com garantia de veículo é uma modalidade em que você usa o seu carro como garantia para obter crédito. Como mencionamos anteriormente, quanto menor o risco para a instituição financeira, mais vantajoso o empréstimo será para você.
Ao oferecer o veículo como garantia, você se torna um cliente de menor risco para o banco, já que o pagamento da dívida não depende apenas da sua renda mensal, mas também do valor do bem (o carro). Dessa forma, caso não consiga pagar as parcelas, o carro poderá ser utilizado para quitar a dívida.
Como contratar um empréstimo com garantia?
A contratação do empréstimo com garantia pode ser realizada através dos canais de atendimento da instituição financeira, tanto online quanto presencialmente. No BRAS, em parceria com a Creditas, é possível fazer todo o processo online, desde a simulação do valor até o envio dos documentos exigidos.
É importante destacar que o carro precisa estar em seu nome para ser utilizado como garantia. Ou seja, somente quem é proprietário do veículo, com o carro registrado no CPF da pessoa que solicita o empréstimo, poderá utilizar essa modalidade. Não é possível apresentar o carro de terceiros.
Durante o processo, é necessário apresentar documentos do veículo, que deve estar com o pagamento de todas as taxas em dia (como IPVA e licenciamento), além de documentos pessoais para comprovar a renda.
A instituição financeira avaliará os documentos e, se aprovados, liberará o valor. Esse processo costuma durar de um a dois dias. Vale ressaltar que, quanto mais valioso for o seu carro, maiores as chances de conseguir um valor maior de crédito.
Bons motivos para usar seu carro com garantia de veículo
Ao oferecer seu veículo como garantia, você aumenta as chances de aprovação do empréstimo, pois o banco possui uma garantia extra além da sua renda e histórico de pagamentos. Essa modalidade é vantajosa especialmente para quem tem o nome negativado, por exemplo.
Além disso, com a garantia do carro, é possível obter empréstimos com taxas de juros menores e prazos de pagamento mais longos (maior número de parcelas). Por fim, essa opção também está disponível para pessoas jurídicas, desde que o veículo esteja registrado em nome de uma pessoa física vinculada ao CNPJ da empresa.
Empréstimo para empresa
O empréstimo para empresa é uma modalidade de crédito destinada exclusivamente ao segmento corporativo, ou seja, à pessoa jurídica. Por isso, ele oferece condições especiais para esse público e o contrato é firmado entre duas empresas: a instituição financeira e o CNPJ solicitante.
O valor é liberado pelo banco em parcelas, conforme o contrato estabelecido, e deve ser reembolsado com juros, com parcelas e taxas de juros previamente definidos. Além disso, a empresa pode ser solicitada a apresentar garantias.
De acordo com especialistas, a melhor hora para solicitar um empréstimo para sua empresa é quando há necessidade de expandir ou investir. Vale ressaltar que não se deve usar empréstimos empresariais para fins pessoais, pois isso pode prejudicar a saúde financeira da empresa.
Dados do Banco Central e do Banco Nacional de Desenvolvimento (BNDES) apontam os cinco principais motivos para as empresas pedirem um empréstimo:
- Aumento do capital de giro: Utilizado para cobrir contas e dívidas que garantem a saúde financeira da empresa. Pequenas e médias empresas frequentemente solicitam crédito para arcar com essas despesas e expandir sua atuação;
- Expansão dos negócios: Abertura de filiais, atuação no ambiente digital e diversificação no mercado são algumas das razões que impulsionam pedidos de crédito, visto que a implementação dessas operações exige um investimento significativo;
- Reformas na empresa: Isso pode envolver a compra de materiais, contratação de mão-de-obra, restauração de ambientes e renovação de decoração, ações essenciais para modernizar a empresa;
- Renovação ou ampliação de estoque: Solicitado principalmente em períodos sazonais, quando há aumento nas vendas ou necessidade de reposição de produtos;
- Investimento em marketing: Essencial para aumentar a visibilidade e participação no mercado, campanhas bem elaboradas resultam em bons frutos, tornando os empréstimos para esse fim cada vez mais comuns.
É importante considerar que existem diversas outras razões pelas quais um empresário pode buscar crédito, sendo fundamental ponderar cada uma delas antes de tomar essa decisão. Assim como o crédito pessoal, o crédito empresarial deve ser utilizado para beneficiar as finanças da empresa e não prejudicá-las.
O que considerar antes de contratar um empréstimo para empresa?
Se, após avaliar os custos e benefícios, você e seus sócios decidirem solicitar um empréstimo para a empresa, aqui estão algumas dicas para garantir que você não cometa erros e escolha a melhor oferta de crédito. Vale destacar que o empréstimo rápido também é uma opção para empresas.
Antes de assinar um contrato, é fundamental analisar as taxas de juros, pois elas podem variar significativamente entre diferentes instituições financeiras. Também é importante calcular o custo total da operação para ter uma visão mais clara da viabilidade do empréstimo.
Isso implica em considerar não apenas o montante a ser devolvido, mas também as taxas e impostos que incidirão sobre ele. Estes detalhes irão mostrar, ao longo do tempo, o quão vantajoso será o empréstimo e se as parcelas são acessíveis.
Além disso, verifique o prazo de pagamento e a possibilidade de carência. Os prazos variam conforme o valor e o objetivo do crédito: por exemplo, um empréstimo para capital de giro pode ser parcelado em até 48 vezes, enquanto um empréstimo para aquisição de máquinas pode chegar a 120 parcelas.
A carência é um benefício oferecido por algumas instituições e permite que a empresa adie o pagamento da primeira parcela por alguns meses, dando tempo para se reerguer financeiramente.
Por fim, observe as garantias que podem ser exigidas, especialmente em empréstimos de valor elevado. Nesse caso, empresários e sócios podem oferecer bens pessoais ou empresariais como garantia, o que pode resultar em taxas de juros mais baixas e prazos maiores.
Como funciona o empréstimo para MEI?
O desejo de empreender tem levado muitas pessoas a abrir um CNPJ na modalidade de microempreendedor (MEI), permitindo atuar como autônomo regularizado, com mais garantias sociais e a possibilidade de emitir notas fiscais.
Ao se tornar MEI, é possível acessar linhas de crédito específicas para microempreendedores. Esses empréstimos frequentemente têm taxas de juros mais baixas, mas exigem a apresentação de garantias, como imóveis ou veículos.
O valor máximo que pode ser obtido por meio de um empréstimo para MEI varia de acordo com a instituição financeira, mas gira em torno de 20 mil reais. O acesso a esse crédito está condicionado a fatores como ter o MEI ativo (com um tempo mínimo de atividade que pode variar de três meses a um ano) e comprovar que o valor será aplicado nos negócios.
A instituição financeira também avaliará a situação tributária e financeira do microempreendedor antes de conceder o crédito, verificando se os impostos estão pagos, como o imposto de renda pessoa jurídica e o pagamento dos boletos DAS.
Além disso, será analisado o desempenho financeiro da empresa e a existência de um plano de negócios bem estruturado. Isso ajuda a demonstrar ao banco que o empréstimo será bem utilizado, com baixo risco de inadimplência.
Perguntas frequentes sobre empréstimo
Agora que você já está por dentro de como funcionam os empréstimos, as diferenças entre eles e quando é a melhor hora de solicitá-los, separamos algumas informações importantes para esclarecer os termos técnicos e não ter dúvidas antes de fazer essa transação.
O que é análise de crédito?
Análise de crédito é a operação realizada pelos bancos e outras instituições financeiras para avaliar os riscos e identificar se um CNPJ ou CPF é um bom pagador, ou seja, se há riscos de inadimplência por parte do solicitante.
Esse procedimento é feito sempre que um cliente solicita um empréstimo, financiamento, cartão de crédito ou aumento de seu limite. No caso dos empréstimos, a análise de crédito é fundamental para você ou sua empresa.
Somente após essa análise, a instituição que emprestará o dinheiro determinará o valor a ser emprestado, as taxas de juros e o número de parcelas. Para isso, a instituição leva em consideração fatores como renda, perfil de crédito e dados cadastrais.
Score de crédito influencia na liberação do empréstimo?
Sim, mas não é o único critério avaliado na hora de conceder o empréstimo. O score de crédito (ou credit score) é importante, pois indica não apenas a situação cadastral do cliente – se ele está negativado ou não – mas também seu perfil de pagador.
Lembre-se de que o score de crédito não se aplica apenas à pessoa física, mas também à jurídica. Nesse caso, a pontuação mostrará o perfil de crédito da empresa e seu relacionamento com as linhas e o mercado de crédito aplicáveis a ela.
Você pode consultar sua pontuação a qualquer momento, e é recomendável fazer isso antes de preparar sua documentação. Se o seu score estiver baixo, pode ser necessário buscar alternativas para aumentar suas chances de aprovação, como oferecer garantias.
O que é CET?
A sigla CET significa Custo Efetivo Total e é imprescindível considerar esse valor antes de fechar qualquer contrato de empréstimo. Muitas pessoas cometem o erro de considerar apenas as taxas de juros ao escolher a melhor linha de crédito, o que é um erro.
Embora os juros sejam importantes, eles não são o único custo que incide sobre os empréstimos, e considerar apenas os juros pode levar a cálculos errados e prejudicar suas finanças no futuro. Em alguns casos, somente o CET revela se o empréstimo vale a pena ou não.
Além dos juros, o valor final do empréstimo pode incluir IOF (Imposto sobre Operações Financeiras), taxas de juros contratuais, seguros, tarifas como a TAC (Tarifa de Abertura de Contratos), entre outros custos cobrados pelas financeiras.
De acordo com a Resolução 3.517 do BACEN, taxas flutuantes, como a inflação, não podem ser aplicadas ao valor a ser pago mensalmente, portanto, não afetam o contrato a longo prazo.
Quais documentos são necessários para contratar um empréstimo online?
Com a digitalização, é possível obter um empréstimo online de maneira rápida, apresentando documentos e passando por uma análise de crédito. Entre os documentos solicitados estão o RG e CPF, CNPJ, comprovante de residência e de renda.
Trabalhadores CLT podem comprovar sua renda por meio do holerite, enquanto pessoas jurídicas, incluindo MEIs, podem usar o extrato bancário e a declaração anual do Imposto de Renda Pessoa Física para comprovar sua renda.
Aposentados, pensionistas e beneficiários do INSS devem apresentar documentação que comprove sua condição. Se forem apresentadas garantias, será necessário comprovar isso por meio de documentos, como a escritura de um imóvel ou documento do carro.
É possível quitar um empréstimo antecipadamente?
Muitas pessoas optam por parcelar o empréstimo e pagar as parcelas ao longo do tempo. No entanto, podem surgir situações em que, ao ter dinheiro disponível, a pessoa deseja quitar a dívida.
O consumidor tem o direito de antecipar o pagamento das parcelas ou até quitar o valor total do empréstimo, e nenhuma taxa pode ser cobrada para essa operação. Pelo contrário, ao pagar antecipadamente, você pode receber descontos.
O desconto pode variar conforme a financeira ou o banco e geralmente é proporcional à parcela paga antecipadamente. As condições de antecipação devem ser claras no contrato ou nos canais de atendimento ao cliente.
Como consultar o contrato do empréstimo?
Ler o contrato de empréstimo é essencial, embora demande tempo e paciência. Por isso, é importante escolher uma instituição que ofereça um contrato acessível para consulta sempre que necessário.
No BRAS, você pode consultar o contrato do seu empréstimo a qualquer momento, seja pelo aplicativo do banco ou pelo site. No aplicativo, basta ir ao menu “Empréstimos” para consultar o valor das parcelas, a quantidade e o contrato relacionado à sua linha de crédito. No site do BRAS, acesse o menu “Consulta de Contratos” para realizar a busca.
Preciso pagar algum valor para liberação do empréstimo?
Não, nenhum valor deve ser pago para liberar um empréstimo. Caso isso aconteça, é uma prática criminosa e deve ser denunciada ao Banco Central. Solicitar um pagamento para liberar o empréstimo é considerado um ato de má fé, pois se aproveita da necessidade financeira das pessoas.
Embora a análise de crédito possa ser realizada rapidamente, não existe crédito instantâneo. Exigir um pagamento adicional para “acelerar” a liberação do empréstimo é, na maioria das vezes, uma fraude. Portanto, fique atento para não cair em golpes.
